【繰上返済 vs 投資】住宅ローン時代の最適解はどっち？

住宅ローンを返済中の多くの人が、
必ず一度はぶつかるこの悩み。

重要なのは、
・金利
・家計状況
・資金の使い道
を踏まえて判断すること。

この記事では、
繰上返済と投資を感情論ではなく数字と仕組みで比較し、
あなたに合った最適解を導きます。

結論｜多くの家庭の最適解は「併用」

なぜ併用が最適なのか？

• 繰上返済：確実な節約
• 投資：将来の成長

どちらかに全振りすると、
家計の柔軟性が失われます。

👉 「安心」と「成長」を両立させるのが併用戦略です。

繰上返済のメリット・デメリット

メリット

• 利息負担が確実に減る
• 精神的に安心できる
• 返済期間短縮ができる

デメリット

• 資金が戻ってこない
• インフレに弱い
• 他の選択肢を失う

👉 繰上返済は「安全だが、柔軟性が低い」選択です。

---

投資（新NISA）のメリット・デメリット

メリット

• 長期で資産成長が期待できる
• インフレに強い
• 教育費・老後資金に転用可能

デメリット

• 短期的な価格変動
• 元本割れの可能性

👉 投資は「成長力は高いが、短期の不安定さ」があります。

---

【数字で比較】金利 vs 期待利回り

住宅ローン金利（目安）

• 変動金利：0.3〜0.6％
• 固定金利：1.2〜2.0％

長期投資の期待利回り（世界株式）

• 年率：3〜5％（保守的想定）

👉 金利1％未満なら、理論上は投資有利
👉 金利2％超なら、繰上返済優位

【判断フロー】あなたの最適解は？

① 年収別｜繰上返済 × 投資の黄金比

変動金利が上がったらどうする？判断フロー

【具体例】年収600万円・金利0.5％の場合

余裕資金：年間50万円

・投資（新NISA）：30万円
・繰上返済：20万円

👉 資産成長と安心感を同時に確保
👉 教育資金・老後資金にも対応可能

やってはいけないNG判断

❌ 全額繰上返済

• 資産が不動産に偏る
• いざという時に使えない

❌ 全額投資

• 金利上昇リスク無視
• 精神的に不安定

👉 バランスこそ最強のリスク対策です。

---

【Q&A】よくある疑問

Q. 住宅ローン控除がある場合は？

👉 控除期間中は投資優先が合理的なケース多数。

Q. 変動金利が怖い

👉 金利上昇局面では
👉 「一部繰上返済」でリスク調整。

---

まとめ｜答えは「家計によって違う」

ただし共通して言えるのは、
・全振りは危険
・金利と時間を味方につける
・新NISAを軸に考える

この3つを守れば、
教育資金・老後資金・住宅ローンは
同時に安定させることができます。