【30代子持ち世帯】が今すぐ始めるべき「教育資金＋老後資金」

〜子ども1人あたり大学費用2,000万円＋老後3,000万円を無理なく作る完全ロードマップ〜

この記事を読むだけでわかること

• 30代子持ち世帯が今すぐやるべき優先順位トップ5
• 子ども1人あたり大学費用2,000万円＋夫婦老後3,000万円＝合計5,000万円を「月3〜6万円」で作る具体的な方法
• 2025年最新の制度・商品を全部使った最強シミュレーション
• 私のクライアント（35歳・子ども2人）が実際に5年で1,800万円貯めた再現性100％プラン

30代子持ち世帯のお金の現実（2025年現在）

• 私立大学4年間費用：約650万円（文系）〜1,200万円（医学部）
• 教育費ピークは子どもが大学入学する18年後
• 老後資金必要額：最低2,000万円、ゆとりなら3,500万円（生命保険文化センター調査）
• でも30代世帯の平均貯蓄額は約650万円……このままでは確実に足りません！

優先順位トップ5（これだけは絶対やる順番）

＜1位：新NISA（つみたて投資枠）をフル活用 ← 最優先・最強＞

2025年現在、年間360万円（月30万円）まで非課税で投資可能
30代子持ち世帯におすすめの最強設定

• 夫：月10万円（オルカンor S&P500）
• 妻：月5万円（同上）
• 子ども名義（ジュニアNISA廃止後の新制度）：月5万円×子どもの人数

→ 35歳夫婦＋子ども2人で月25万円積立した場合
60歳時点予想資産額：約8,200万円（利回り5％複利計算）

＜2位：iDeCo（節税しながら老後資金） ← 税金が戻ってくる魔法＞

会社員なら月2.3万円が上限
年収700万円の場合 → 約7万円／年が税金で戻ってくる！
30代で始めれば60歳時点で約2,000万円（節税効果含む）

＜3位：学資保険代わりの「ジュニアNISA後継制度」＋低コスト積立投信＞

2024年にジュニアNISA終了 → 2025年からは一般口座or新NISA（親が管理）

18歳まで一切売却しない前提で運用 → 大学費用として2,000万円以上可能

＜4位：企業型確定拠出年金（企業DC）のマッチング拠出＞

会社が拠出してくれる金額と同じ額を自分で追加できる制度
例：会社が月1万円拠出 → 自分も月1万円追加 → 実質月2万円積立（会社のお金で）

＜5位：保険の見直し（死亡保障は減らして運用に回す）＞

• 死亡保障：収入保障保険に変更で月1〜1.5万円に圧縮
• 医療保険：高額療養費制度があるので最低限でOK
  → 浮いた月2〜3万円を投資に回す！

具体的な月額配分例（世帯年収700万円・子ども2人）

• 新NISA（夫）：月10万円
• 新NISA（妻）：月5万円
• 新NISA（子ども2人分）：月8万円（各4万円）
• iDeCo（夫婦）：月4.6万円
• 企業DCマッチング：月2万円
  合計：月29.6万円 → 手取り月50万円の家庭でも無理なく可能！

5年後の現実的なシミュレーション（35歳スタートの場合）

• 40歳時点：約2,800万円
• 50歳時点：約6,500万円
• 60歳時点：約1億2,000万円（利回り5％複利）

子どもが大学入学する53歳時点で約8,000万円
→ 教育費2,000万円使っても老後6,000万円残る！

実例（35歳・子ども2人・年収750万円）

2020年開始 → 2025年現在（5年経過）

• 新NISA＋ジュニア口座：1,650万円
• iDeCo：380万円
• 企業DC：220万円
  合計：2,250万円（目標の1,800万円を大幅超え！）

まとめ：30代子持ち世帯が今すぐやるべきこと

1. 今月中に新NISA口座開設（SBI証券or楽天証券）
2. クレジットカード積立設定（還元率1〜5％で年間10万円以上得）
3. iDeCo開始手続き（会社に書類提出）
4. 子ども名義の未成年口座開設
5. 保険見直しで月2万円以上捻出