共働きでも「家計が苦しい」時代に
「共働きなのに貯金が増えない」「子どもの教育費が心配」「老後資金まで手が回らない」――
いま、こうした声が急増しています。
物価上昇が続く2025年、日本の家計は“見えない圧迫”を受けています。
総務省の調査によると、食費や教育費、光熱費など生活必需コストがこの5年で平均12％も上昇。
一方で、給与の伸びは3〜4％程度にとどまり、実質的な可処分所得は減少しています。
つまり今は、「収入を増やす」「支出を減らす」だけでは家計を守りきれない時代。
必要なのは――
“運用によってお金に働いてもらう”資産形成力
本記事では、
- 教育費・住宅・老後の「三重苦」に備える考え方
- 子育て世帯が陥りがちな家計の落とし穴
- NISA・iDeCoを活用した資産形成の実践法
を、わかりやすく解説します。
共働きでも家計が苦しい？2025年のリアル家計事情
2025年、共働き世帯の平均手取り収入は約56万円（総務省家計調査）。
しかし、住宅ローン・教育費・生活費を引くと、自由に使えるお金は月5万円未満というケースも少なくありません。
▶ 家計を圧迫する主な要因
- 教育費・習い事代の高騰（私立小中の授業料は10年前比＋15％）
- 食費・光熱費など生活コストの上昇
- 保険・通信費の固定支出が増加傾向
つまり「節約だけでは限界」が来ているのです。
これからは、“使う・貯める・増やす”を並行して考えることが大切です。
教育費インフレが家計を圧迫する構造
文部科学省のデータによると、
子ども一人を大学卒業まで育てるのに必要な費用は——
- 公立ルート：約1,000万円
- 私立ルート：約2,200万円
さらに2025年以降は、物価上昇による教育費インフレが進行中。
授業料・給食費・塾代・受験費用などが軒並み上がっています。
▶ よくある落とし穴
- 教育資金を「貯金のみ」で準備している
- 学資保険だけに頼りすぎて運用効率が悪い
- 大学入学時にまとまった出費が集中する設計ミス
教育費こそ、「時間を味方にする資産形成」が最も効果を発揮する分野です。
NISA×iDeCoで“二重の節税×運用効果”を狙う
2025年から制度が安定した新NISAとiDeCo。
実は、子育て世帯こそ両方を併用すべきです。
| 制度 | 特徴 | 子育て世帯のメリット |
|---|---|---|
| 新NISA | 非課税で運用・引き出し自由 | 教育資金・住宅頭金など中期資金向き |
| iDeCo | 掛金が全額所得控除・老後資金専用 | 所得税・住民税の節税効果が大きい |
▶ 併用のポイント
- 教育費に備えて「つみたてNISA」で運用
- 老後に備えて「iDeCo」で節税＋積立
- 無理のない金額（例：月1万円×2口）からスタート
運用期間が10年以上あれば、複利の効果で資産の伸びは想像以上です。
“貯金＋運用”のハイブリッド戦略が、子育て世帯の新常識になりつつあります。
💡 前提条件
- 月1万円を積立
- 年利4％（平均的なインデックス運用を想定）
- 期間：20年間
| 年数 | NISA累計額（非課税） | iDeCo累計額（非課税＋節税効果含む） |
|---|---|---|
| 1年目 | 約12.5万円 | 約13万円（節税＋運用効果） |
| 5年目 | 約65万円 | 約70万円 |
| 10年目 | 約150万円 | 約165万円 |
| 15年目 | 約247万円 | 約275万円 |
| 20年目 | 約366万円 | 約410万円（節税効果で＋約12％） |
支出削減と運用のバランスをどう取るか
節約だけではなく、「固定費×変動費×運用費」のトータル設計が重要です。
【実践ステップ】
- 家計簿アプリで支出を可視化
- 通信費・保険・サブスクなど固定費を最適化
- 余剰資金をNISA・iDeCoに振り分ける
- 教育資金は「10年単位」で逆算して積立目標を設定
この流れを習慣化できれば、年収が変わらなくても家計の余裕度は大きく上がります。
実例で見る「家族単位の資産形成成功パターン」
📊 例：30代共働き夫婦（子ども1人）のケース
- 手取り月収：55万円
- 支出：生活費＋住宅ローン＝40万円
- 残り15万円のうち、NISAに月5万円、iDeCoに月1万円を積立
→ 10年間で約900万円（想定利回り4％）の資産形成が可能。
教育費・老後費を「先取り貯蓄＋運用」で分けて管理するだけで、
心理的にも「将来の安心感」が全く違います。
🧭 まとめ：家計防衛のカギは“未来志向の資産設計”
子育て世帯が直面する三重苦――
「教育費」「住宅ローン」「老後資金」。
どれも避けて通れないテーマです。
節約だけで乗り切るのは限界。
“お金に働いてもらう仕組み”を持つことが、家計防衛の第一歩です。
✅ 新NISAで教育資金を育てる
✅ iDeCoで税金を減らしながら老後資金を積み立てる
✅ 固定費を最適化して投資に回す
これらを今日から実践することで、
「教育・住宅・老後」すべてに備えられる家計の骨格を作ることができます。
次のステップへ！！
👉 資産形成を始めるなら、まずは無料でネット証券口座を開設してみましょう。
積立額は月1万円からでもOK。
「今の家計を守る」ことが、10年後の安心につながります。
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