【教育費クラッシュを防ぐ】中学受験・習い事・高校〜大学費用の最適設計

■ はじめに：なぜ“教育費クラッシュ”が起こるのか？

年収700〜800万円は、世帯全体としては「平均以上」であり、
子育て家庭の中では比較的ゆとりがある収入層に見えます。

しかし実際には…

• 中学受験塾（年間60〜120万円）
• 習い事×2〜3人（年間30〜80万円）
• 私立高校（年間70〜120万円）
• 大学進学（総額500〜800万円）

いわゆる 「教育費クラッシュ」 です。

年収700〜800万円帯は、

• 生活困窮ではない
• しかし“補助金の対象外”が多い
• 教育投資をしがいがある
  という「サンドイッチ層」。

だからこそ 教育費の全体設計を“早期に”行うかどうか が、
10年後の家計の安定度を大きく左右します。

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1. 年収700〜800万円世帯の「教育費リスク」一覧

✔ 教育費クラッシュが起こりやすい理由

1. 中学受験塾の費用が急増する（小4〜小6）
2. 塾＋習い事＋学校費用が三重に重なる
3. 私立中→私立高→私立大の“フル私立コース”になりやすい
4. 高校・大学時に住宅ローン・車の買い替えが重なる
5. 家計の全体像を可視化せずに出費が雪だるま化

つまり、
「小4〜大学卒業までの約14年間が最も家計が危険な時期」
となります。

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2. 中学受験を考える家庭：費用のリアルと対策

【費用のリアル】

• 小4〜小6の3年間で 総額200〜350万円
• 小6だけで 年間100〜150万円 程度も珍しくない
• 夏期講習・冬期講習・正月特訓でコスト急増

【注意ポイント】

• 「合格まで全部払う前提」で計算しないとズレる
• 兄弟がいると負担が倍増
• 塾以外の問題集・交通費も地味に積み上がる

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3. 習い事：教育費クラッシュの“隠れ要因”

年収700〜800万円帯の世帯では、
子ども1人あたり 月1〜3万円の習い事 が一般的です。

しかし、

• スイミング＋英語
• ピアノ＋スポーツ
• 塾＋ロボット教室

などを組み合わせると、月5〜7万円／年60〜80万円 になることも。

✔ 習い事の最適化ポイント

1. 固定費と同じ“見直し対象”である
2. 「やめどき」を半年ごとに設定
3. 費用対効果を「成果ベース」で考える
4. 塾が本格化する小4以降は整理するのが鉄則

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4. 中学・高校・大学で必要な費用の全体像（モデルケース）

● 公立中 → 公立高 → 国公立大学

総額：約550万円前後

● 公立中 → 私立高 → 私立文系

総額：約750〜900万円

● 私立中 → 私立高 → 私立大学（文系）

総額：約1,500〜1,800万円

● 私立中 → 私立高 → 私立大学（理系）

総額：約2,000万円超

これに塾代（300万円前後）、習い事（総額200〜300万円）が加わるため、
フル私立＋塾フルコースで「総額2,500万円超」が現実的な数字です。

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5. 年収700〜800万円世帯が破綻を防ぐ「3つの必須戦略」

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＜① 教育費は“3段階”で管理する＞

時期	主な費用	対策
小1〜小3	習い事中心	上限：月1〜2万円
小4〜小6	中学受験費用ピーク	塾費用を最優先に再配分
中1〜大学	学校＋塾＋部活	進路に応じて計画を再設計

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＜② 「教育費バケツリスト」で全体像を見える化＞

以下を一覧で把握することで、クラッシュはほぼ防げます。

• 受験費用
• 塾・講習費
• 習い事（年間費）
• 学校費用（公立・私立）
• 大学入学金＋学費

総額はいくらか？
いつピークが来るのか？

これを可視化することが最重要です。

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＜③ 新NISAで教育費の“先回り積立”をする＞

🔹 老後資金と教育費は「別のバケツ」で積立

• つみたて投資枠：教育費の中長期部分
• 成長投資枠：老後資産 or 自己投資

🔹 毎月3〜5万円の先取り投資が王道

20年積立 × 年利5% → 約1,230万円
（※新NISAで十分達成可能）

教育費の一部を先回りで作っておくと、
中学〜大学の出費に家計が振り回されにくくなります。