目次
はじめに
大学や専門学校で多くの学生が利用している「奨学金」。
しかし、社会人になってから**毎月の返済が家計を圧迫し、つらい…**と感じる人も少なくありません。
実は奨学金には、
- 返済を一時的に軽くできる「減額返還制度」
- 一定期間返済を待ってもらえる「返還期限猶予」
- 余裕があるときに一気に返済できる「繰り上げ返済」
など、状況に応じて使える制度があります。
この記事では、奨学金返済に悩む方に向けて制度の内容・申請方法・注意点・効率的な返済方法を徹底解説します。
✅ この記事でわかること
奨学金返済がつらいと感じる人の現状
減額返還制度・返還期限猶予制度の内容と申請方法
繰り上げ返済のメリット・デメリット
奨学金返済のシミュレーション表（パターン別）
家計に合った返済計画の立て方
奨学金返済が「つらい」と感じる理由
1. 毎月の返済額が高い
例：月2万円 × 20年 → 総額480万円
→ 新社会人の給料では生活を圧迫。
2. ボーナスや昇給が不安定
返済計画を立てても、昇給が思ったより少ない／ボーナスカットで苦しい。
3. 他の支出との両立
家賃・生活費・結婚資金・教育費など、人生のライフイベントと重なり「返済が負担」に。
返済が苦しいときに使える制度
減額返還制度（日本学生支援機構）
- 毎月の返済額を半分に減らせる制度（返済期間は2倍に延長）
- 収入が少ない人、病気・失業などで収入が安定しない人が対象
- 申請は「奨学金返還相談センター」へ
💡 例：月2万円 → 1万円に減額（返済期間は延びるが家計の負担は軽くなる）
返還期限猶予制度
- 返済そのものを一定期間ストップできる制度
- 失業中・病気療養中・所得が一定額以下の場合などに利用可能
- 猶予期間中は返済義務がないため、一時的に家計を立て直せる
返済猶予・減額制度を活用する際の注意点
- 返済総額は増える（期間が長くなるため利息が発生する）
- 永久に免除されるわけではない
- 必ず「証明書（源泉徴収票・診断書など）」を添付する必要あり
＜奨学金返済のシミュレーション表＞
以下は「300万円の第二種奨学金（利率1%）」を例にしたシミュレーションです。
| 返済方法 | 月額返済額 | 返済期間 | 総返済額 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 通常返済 | 約14,000円 | 20年 | 約336万円 | 一般的な返済方法 |
| 減額返還（1/2） | 約7,000円 | 40年 | 約336万円 | 毎月の負担が減るが長期化 |
| 猶予制度（2年間利用） | 返済なし | +2年後開始 | 約342万円 | 猶予中も利息が発生 |
| 繰り上げ返済（50万円一括） | 約14,000円 | 約16年 | 約322万円 | 返済総額を大幅カット |
余裕ができたら「繰り上げ返済」も有効
繰り上げ返済とは？
- 予定よりも早く返済することで、利息を軽減できる制度
- 1万円単位などの少額から申請可能
繰り上げ返済のメリット
- 利息負担が減り、総返済額を抑えられる
- 返済期間を短縮でき、心理的にも楽になる
繰り上げ返済の注意点
- 手元資金が減るため、生活費や緊急資金が不足しないか確認が必要
- 無理に一括返済せず、「余裕資金で少しずつ」が安心
奨学金返済をラクにするための工夫
- 家計簿アプリで支出を見える化
- 副業収入を返済に充てる（月1万円でも大きな差に）
- ボーナス時に繰り上げ返済を少額から実践
- iDeCoやNISAで資産形成しながら返済（将来の家計にゆとりを）
図解で理解！奨学金返済の選択肢
返済が苦しい
↓
① 減額返還（毎月の負担を減らす）
② 返還期限猶予（一時的に止める）
↓
生活が安定
↓
③ 繰り上げ返済（総返済額を減らす）
図解で理解！奨学金返済の選択肢
| 選択肢 | 概要 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 通常返済 | 当初の返済計画どおりに毎月返済する方法（例：20年で毎月一定額を返済） | 返済期間が短く、計画が明確。総返済額を最小化しやすい。 | 毎月の負担が大きく、家計を圧迫する可能性がある。 |
| 減額返還（例：1/2） | 所得が一定基準以下の場合などに、毎月の返済額を減らしてもらう制度。減額分は返済期間の延長で調整。 | 家計の負担が減るため生活の立て直しが可能。 | 返済期間が長くなり、利息総額が増える可能性がある。 |
| 返還期限猶予 | 失業や病気などで返済が困難な期間に、一定期間返済を停止できる制度（要申請・要証明）。 | 短期的な収入減や治療期間中の家計を守れる。 | 猶予中も利息が発生する場合があり、総返済額が増える。 |
| 繰り上げ返済 | 余裕資金で元本を前倒し返済する方法。一括または一部繰り上げが可能（金融機関・制度により差あり）。 | 利息負担を大きく減らせ、返済期間を短縮できる。 | 手元資金が減るため、緊急時の備えが不足するリスク。 |
| その他（相談窓口利用） | 奨学金返還相談センターや市区町村の相談窓口で、個別相談や分割の見直し相談が可能。 | 専門家に相談することで、自分に合った最適な制度を案内してもらえる。 | 手続きや書類準備が必要。審査に時間がかかる場合がある。 |
注：減額返還や猶予制度を利用すると返済期間や利息の総額が変わるため、申請前に必ず「返済総額シミュレーション」を行い、生活資金とのバランスを確認してください。申請や相談は奨学金返還相談センターや最寄りの市区町村窓口で受け付けています。
まとめ
- 奨学金返済がつらいときは「一人で抱え込まない」ことが大切。
- 減額返還・猶予制度を活用すれば、一時的な負担を軽くできる。
- 余裕ができたら「繰り上げ返済」で効率的に返済可能。
奨学金は「借金」ではあるけれど、正しく制度を使えば無理なく完済できます。
まずは奨学金返還相談センターへ相談することから始めましょう。
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