【50代でも遅くない！】新NISAで始める老後資金対策：資産別ロードマップ徹底解説

2025年9月3日

「50代だからもう手遅れ…」

そう諦めていませんか？

実は、今からでも間に合います！老後資金への不安を解消し、豊かなセカンドライフを送るための具体的な対策を、資産状況別に徹底解説します。

50代のリアルな現状：二極化する家計の現実

50代といえば、子育てが落ち着き、収入も安定する時期と思われがちです。

しかし、実際は貯蓄状況の二極化が進んでいるのが現実です。

• 貯蓄100万円以下：単身者の49.5%

• 貯蓄1000万円以上：22.7%

平均貯蓄額は1,391万円と高めに見えますが、これは一部の富裕層が押し上げているためで、中央値はわずか80万円です。つまり、多くの50代が十分な貯蓄を持てずにいるのです。

「今が特別なだけ」「この苦境を乗り越えれば楽になるはず」と考えていませんか？残念ながら、行動や考え方が変わらない限り、状況は大きく変わりません。30代、40代で苦労したなら、何も手を打たなければ50代でも苦労は続きます。

50代は「手遅れ」ではない！強みを活かした資産形成

しかし、絶望する必要はありません。50代には50代ならではの強みがあります。

• 方向性が見えやすい
　結婚や子育て、住宅ローンなど、人生の大きなイベントがすでに決まっていることが多く、今後の人生設計が立てやすいです。20代や30代のように「どうしよう」と迷う時間が少ない分、目標設定が明確になります。

• タイムリミットが行動力を生む
　残りの労働期間が10年～20年と限られているからこそ、「やらなければ」という危機感が生まれます。この危機感に基づいた行動は、漠然とした行動よりも高いパフォーマンスを発揮することが可能です。

**「今がこれからの人生で一番若い日」**

です。諦める必要は一切ありません。

今日からできる！老後資金対策の「基礎」

まずは、基本的な家計の見直しから始めましょう。

少しでも多くのお金を貯め、運用に回すことが基本です。

1. 保険の見直し
　生命保険や医療保険の内容を把握していますか？不要な保障を見直すことで、毎月5,000円〜2万円の資金を浮かせられる可能性があります。特に月1万円以上支払っている人は見直しの余地が大きいでしょう。

2. 携帯料金の見直し
　大手キャリアから格安SIMへの切り替えで、毎月5,000円〜1万円の節約が期待できます。電波状況に問題がなければ、ストレスなく固定費を削減できるでしょう。

3. 使っていないサブスクの解約
　月額1,000円程度でも積み重なれば大きな金額です。クレジットカードの明細などを確認し、利用していないサービスは思い切って解約しましょう。

これらの固定費を見直すだけでも、毎月の貯蓄・投資額を大きく増やすことができます！

また、効率の悪い貯蓄もストップしましょう。生命保険での貯蓄や定期預金では、なかなかお金は増えません。せっかく積み立てるなら、投資信託を利用した積立投資への移行を検討しましょう。

「分かってはいるけどできない」では意味がありません。

資産別！新NISAを活用した老後資金対策「実践」ロードマップ

ここからは、現在の資産状況に合わせた具体的な新NISA活用プランをご紹介します。

1. 資産100万円の人
　まずは「継続」と「習慣化」を

資産が100万円前後の場合、一括投資はリスクが高すぎます。突発的な出費に対応できなくなる可能性があるので、無理は禁物です。

• 目標：まずは300万円を目指しましょう。

• 投資額：毎月5,000円〜1万円からでOK。収入が多いなら3万円、5万円と増やしても良いですが、無理なく継続できる金額に設定しましょう。

• 投資先：eMaxis Slim 全世界株式またはeMaxis Slim S&P 500が無難な選択肢です。

• ポイント
◦ 無理せず、とにかく継続すること。10年継続すれば、120万円が運用益を含めて180万円程度になる可能性があります。
◦ 高すぎるリターンを狙わない。レバレッジ投資や個別株は避け、愚直に確実に増やすことを考えましょう。

◦ 無駄な支出をなくすことを最優先し、積立投資の額を増やすことを意識しましょう。

2. 資産300万円の人
　ここが正念場「我慢」のステージ

100万円から300万円に増えた喜びはあるものの、ここで停滞してしまう人が非常に多い段階です。

• 目標：次のステージに進むために、**「継続」と「我慢」**がキーワードです。

• 投資額：毎月1万円〜3万円をコツコツと積立投資しましょう。一括投資をするなら、100万円〜200万円程度が目安です。

• 投資先：引き続き全世界株式またはS&P 500が推奨されます。

• ポイント
◦ 無駄なリスク分散はしない。この段階で債券やゴールドを組み込むと、リターンが下がる可能性が高く、資産を増やすスピードが落ちてしまいます。まずは成長を最優先に考えましょう。
◦ 調子に乗ってお金を使わない。統計的にも、300万円貯まったところで浪費してしまい、それ以上貯まらない人が多いというデータがあります。ここを乗り越えられるかが大きな分かれ道です。

3. 資産500万円の人
　運用効率が上がる「楽になる」ステージ

500万円まで到達すれば、資金が増えるスピードが格段に上がります。

• 目標：次は1,000万円を目指しましょう。

• 投資額：一括投資で最大300万円程度の余裕が出てくるでしょう。毎月の積立投資額も可能な範囲で増やしましょう。

• ポイント
　◦ 運用効率の飛躍的向上。例えば、300万円を一括投資し、年利5%で運用できれば年間15万円の利益が見込めます。これは月1万円投資の5%（月500円）とは比較にならない大きな金額です。
　◦ 「使うお金」と「投資するお金」を明確に分ける。投資に回したお金は、引き出さずに長期で運用し続けることを意識しましょう。

4. 資産1000万円の人
　資金の「使い分け」を意識

1,000万円まで貯められた人は、すでに貯蓄や投資の習慣が身についていることが多いです。問題は、相続や保険解約などで突然まとまったお金を得た人です。