「節税になるからiDeCoをやらないと損だよ！」
「SNSでみんなiDeCoを勧めているから、とりあえず始めたほうがいい？」
新NISAと並んで資産形成の2大エースと言われる「iDeCo（個人型確定拠出年金）」。確かに、所得税や住民税が安くなるという強力なメリットがあります。
しかし、iDeCoには新NISAよりもはるかに厳しい「制約」があることを忘れてはいけません。
正直に言います。マネーリテラシーが高い人は、**「自分はiDeCoを始めてもいい人か、いけない人か」**を完璧に見極めています。今回は、iDeCoのデメリットと、絶対に始めてはいけない人の特徴を徹底解説します！
1. iDeCoの最大にして最強のデメリット：資金のロック
iDeCoを一言で表すと、**「60歳まで絶対に開かない貯金箱」**です。
- 新NISA： いつでも売却して現金に戻せる。
- iDeCo： 原則として60歳になるまで1円も引き出せません。
結婚、出産、住宅購入、万が一の病気……人生には急にお金が必要になる場面が何度もあります。その時、通帳に何百万円あっても「iDeCoだから出せません」となっては意味がありません。この「流動性の低さ」が最大のデメリットです。
2. ズバリ！iDeCoを始めてはいけない人の特徴4選
以下に1つでも当てはまる人は、iDeCoよりも先にやるべきことがあります。
① 「生活防衛資金」が貯まっていない人
貯金がほとんどない状態でiDeCoを始めるのはギャンブルです。まずは「生活費の半年〜1年分」の現金を確保するのが最優先。iDeCoはその後です。
② 近い将来、大きな出費がある人
数年以内に「結婚式を挙げたい」「住宅の頭金にしたい」「子供の入学金が必要」という予定がある場合、iDeCoにお金を入れるのは非常に危険です。
③ 「所得税・住民税」を払っていない人（年収が低い人）
ここが盲点です！ iDeCoの最大のメリットは「掛金が全額控除される（税金が安くなる）」こと。
しかし、そもそも税金を払っていない（年収103万〜178万円以下など）人は、節税の恩恵を1円も受けられません。 メリットがないのに、引き出せないリスクだけを背負うことになります。
④ 手数料の仕組みを理解していない人
iDeCoは加入時や毎月の運用に数百円の手数料がかかります。毎月の掛金が5,000円など少額すぎると、「運用益よりも手数料のほうが高い」という手数料負けの状態になる可能性があります。
3. 【比較表】iDeCo vs 新NISA
どちらを優先すべきか、一目でわかる比較図です。
4. デメリットを解消する「賢い使い分け」
iDeCoのデメリットが怖い人は、以下の順番でお金を振り分けるのが「マネーリテラシー流」の正解です。
- まずは現金貯金： 万が一の時の生活費を貯める。
- 次に新NISA： 自由度の高い投資で資産を増やす。
- 最後にiDeCo： 余剰資金ができ、かつ「所得税」を払うようになったら、老後のための節税として始める。
5. まとめ：iDeCoは「最強の老後資金」だが、使い時を選ぶ
iDeCoは決して「悪い制度」ではありません。むしろ、条件が合う人にとってはこれ以上ないおトクな制度です。
- 60歳まで絶対使わないお金と割り切れるか？
- 所得税・住民税を安くするメリットを享受できるか？
- 手数料を払っても余りある運用ができるか？
この3点を自分に問いかけてみてください。「まだ早いかも」と思ったなら、まずは新NISAから始めるのが無難です。
流行に流されず、自分のライフプランに合った道具を選んでいきましょう。それがマネーリテラシーを高める第一歩です！
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